保单多按补贴前算 新能源车专属保险何时上线

　　摘要：全记者留意到，目前不仅新能源汽车续航、充电、电池安全等问题被广为关注，不少消费者对新能源汽车保险问题产生了纠结

　　新能源汽车市场近年增长势头迅猛，加上有补贴政策、上牌便利等原因，成为不少消费者购置车辆的首选。全记者留意到，目前不仅新能源汽车续航、充电、电池安全等问题被广为关注，不少消费者对新能源汽车保险问题产生了纠结：新能源汽车买车险是不是要多花钱呢？为什么车险要按补贴前的指导价算？为什么很多险种并不适用呢？

　　带着消费者的疑问，全记者电话采访了平安、太平洋、中国人保等不下五家知名车险公司后获悉，当前新能源汽车投保车损险时，大部分车辆按“大票价（车辆指导价、较高的价格）”计算，也即按照补贴前的高售价来计算保单基础价格。平安车险、阳光等客服虽也有口头表示“可以按照价格（补贴后）来计算”，但又表示不同渠道（4S店或电销等）购买或有差异。

　　在采访中，有保险公司对记者直言，新能源车保费高的另一个原因是家用新能源车出险率较高。平安产险的李小姐告诉记者，当前很多登记为家用车身份的新能源车，其实是参与运营的网约车，部分共享汽车大多也是纯电动汽车。由于使用频率较高，这些新能源车容易出险，出险比例高11.7%。从案均赔款来看，新能源汽车比传统燃油汽车略高2.8%。此外，平安产险的广州工作人员李小姐告诉全记者：现有的车险定价主要参考裸车价格、使用年限、使用性质以及座位数等，虽然会根据公允价值作实际的调整，但最终的保费浮动不会超过30%。

　　新能源汽车与燃油车在构造上有极多不同，理论上保险种类也应存在差异。但全记者留意到，当前新能源汽车，尤其是纯电动汽车的保险种类，基本都是沿用传统燃油车的保险模式，交强险、车损险、三者险、盗抢险、自燃险等与燃油车别无二致，只是不需缴纳车船税。记者在采访中留意到，目前参照采用燃油车保险条款的新能源车保险，存在一些保障项目的缺失。如所有的保险公司目前都没有出台针对动力电池的单独附加险。

　　不过，记者就此采访保险业内人士获悉，当前纯电动汽车的电池也在保险保障范围内，当动力电池因事故类原因发生损坏，经查勘定损之后，可以按车损赔付（前提是投保时，动力电池为原厂原车电池）；但如果是电池因充放电损耗或特殊情况等则无法赔付，具体要看不同车险公司的约定，车主主要通过汽车品牌的质保服务来损失。

　　很多车主还关心，新能源汽车按补贴前价格投保，那出险能按补贴前价格赔付吗？全记者采访留意到，当前大部分新能源汽车在实际理赔时，保险公司是按照车辆补贴后的价格定损（涉及零部件和工时费等），尤其是轻微碰撞、剐蹭等小事故都与一般汽油车无异。一位新能源汽车4S店内的保险业内人士告诉记者，主要是当前新能源汽车事故发生频率较高，零部件、工时费都比燃油车高，所以会有这样的理赔设置。按此计算，万一发生大事故车辆需要报废，那么车主就将得不偿失了。不过也有例外情况，阳光保险的客服告诉记者，纯电动车事故报废后按照投保时的保额+折旧率进行赔付。但目前有部分汽车经销商告诉记者，随着新能源汽车的补贴减少，如今趋势将是保单投多少，赔付额度就是多少。

　　中国保信近期发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，当前中国新能源汽车赔付率与非新能源汽车差异较小，但新能源汽车单均保费比非新能源汽车高出21%。全记者采访多位新能源汽车车主后发现，在2018年新能源汽车补贴较高时，以一款指导价近20万元的新能源汽车为例，当时补贴后的价格可低至六折，但在投保时，保险公司要按照车辆补贴前的指导价“高价投保”。随后记者在多个新能源汽车车友论坛也发现，抱怨新能源汽车保费贵的帖并不少。如一位购买了某款自主品牌纯电动车型的车主，补贴后价格为22万元左右，但其投保保费只能按照补贴前的29万多元的价格计算，商业全险加交强险高达9000元；同款车型的燃油版型号，则按优惠后价格投保，商业全险加交强险不过6500元左右。由此例来看，纯电动比燃油车的保费多了2000多元。这让很多车友产生了疑问，新能源汽车保险怎么算？保险公司有没专门针对新能源汽车的险种？

　　目前新能源汽车的车险市场仍待完善。记者采访多位车主获悉，车主认为，除了碰撞事故之外，水淹、火烧等险情需要另外购买涉水险、自燃险来补充，专用的保险条款应该更加细致、明确。全记者留意到，2018年8月底，中国保险行业协会召开商业车险示范条款研究工作组例会，修订2014版商业车险条款、制定汽车延保保险条款、新能源汽车保险专属条款。根据计划，新能源汽车保险专属条款将在8月底前完成定稿，新能源汽车保险市场将更加规范。不过迄今为止，新能源汽车专属的保险条款尚未出炉。