买商业养老险要趁早

　　我国已进入老龄化时代，养老成为人们最关注的话题之一。近期，国务院常务会议连续提及商业养老保险，传递出商业保险必须在养老保障方面发挥积极作用的信号。

　　那么，当前我国居民的养老储备是否充分?商业养老保险市场现状如何?老百姓该如何利用商业养老险来为自己的老年生活做足保障?本报记者就此进行了采访。

　　多数人养老保障不足

　　“你买商业养老险了吗?”在接受记者采访时，北京市民王女士先是一愣，然后反问道：“单位交的社保算不算?”在得到记者的否定回复后，王女士告诉记者，她只买了一份重疾险，另外就只有社保了。

　　记者就这个问题采访了多位消费者。多数人表示还没有考虑购买商业养老保险，有些受访者甚至认为，有社保应该就能保障养老了。

　　这也与央行金融消费权益保护局的调查结果相印证。《2019年消费者金融素养调查简要报告》披露的数据显示，我国目前只有28.72%的人愿意通过购买商业养老保险来保障老年时期的开支。

　　那么，只有社保是否能保障我们的养老生活水平呢?这要看一个指标，那就是养老金替代率。

　　养老金替代率是计算特定养老金制度下退休时的预期收入和个人退休前收入的比值，它是衡量养老金是否充足的一个合适指标。我国由于多年来基本养老保险实行“双轨制”，城镇企业职工与机关事业单位工作人员在养老金替代率上存在较大差异。不过随着社会保险改革的不断发展，替代率双双下降，目前分别降为40%(企业职工)和60%(机关单位)左右。“世界银行建议，如果想要退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到70%以上。我国40%左右的替代率显然不能满足退休群体的养老需求。”赛意企业研究所研究部主任唐大杰说。

　　商业养老险扩容纾困

　　据了解，在美国、英国、加拿大等欧美国家，基本养老金替代率平均也在40%左右，另外60%则依靠职业年金和商业养老金替代。

　　正因为如此，我国也力挺商业养老险发展。8月21日，国务院常务会议提出，支持发展商业养老保险，建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度，加大对经济困难高龄、失能老人的长期照护补贴。9月11日召开的国务院常务会议再次提出发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。

　　那么，当前商业养老保险市场发展情况如何呢?记者查询多家养老险及寿险公司官网发现，分红型或附加万能险的年金保险是比较主流的养老保险产品类型。这类年金产品会设定一个年金领取期(通常为被保险人退休年龄)，保险公司在年金领取期每年进行给付。缴费期限方面，5年-20年较为常见。

　　为了推动年金保险发展，国家开展了个人税收递延型商业养老保险试点。截至今年上半年，全国已有23家保险公司经营税延养老保险，相关产品数量多达60多个。

　　不过，税延养老保险在上海市、福建省(含厦门市)、苏州工业园区三地试点一年来，业务却遭受冷遇。来自银保监会的数据显示，截至2018年底，试点三地税延养老保险累计实现保费仅7160万元，承保件数不足4万件。

　　中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用表示，目前来看，我国个人商业养老保险发展仍相对滞后，产品和服务供给不足、覆盖面小，难以有效满足人民群众通过个人商业养老保险提升整体养老保障水平的客观需求。

　　养老险要趁早规划

　　不少人觉得自己还年轻，考虑养老还很遥远。保险专家指出，从理财的角度看，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理，有条件的话，越早买越好。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担也会加重。

　　那么，购买商业养老险时要注意什么呢?某寿险公司代理人告诉记者，目前市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。每种类型的保险产品针对人群不同，大家可根据自己的收入情况和需求进行对应选择，充分发挥其功能。同时，要注意选择保险公司，看公司的偿付能力和服务能力，以及是否带有养老服务。

　　保险专家提醒说，年金保险从购买到领取，时间跨度长，购买时要注意三点：一要注意领取方式。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，有的公司会自动给付，有些则要求被保者在开始领取年金日，携带保险单、身份证原件、户籍证明以及最近一次缴纳保险费的收据，向保险公司申请办理。二要注意保证领取。为避免被保人因为寿命过短而损失大量养老金，很多年金保险都承诺十年或者二十年的保证领取期，若被保人未到领取期间就不幸身故，保险公司会将剩余未领取的养老金给予指定受益人。三要慎选即缴即领型年金保险产品。一般来说，养老保险起始领取时间集中在被保者50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是即缴即领型年金保险由于缺乏资金积累的时间，产品的现金价值比较低，通常需要很长一段时间才能返本。