定制保险时代到来

　　近期，一系列保险创新产品密集上线。

　　5月6日，互联网保险服务平台慧择与海保人寿联合推出重疾险产品“芯爱”，该产品为心血管疾病和癌症保障量身定制。5月8日，腾讯微保联合泰康在线、上药集团镁信健康举行“药神保”抗癌特药保障计划发布会，正式推出“药神保”，为用户提供确诊癌症后2年的抗癌特药供药保障和服务。而就在上个月，妙健康协助太平洋医疗健康打造的国内首个 “健康互动保险计划”也正式上线。

　　通过分析，不难发现这些产品都由第三方企业与保险公司共同推出，依托互联网大数据，为细分用户特别设计，彻底告别了保险产品长期以来同质化严重的弊病。

　　笔者以为，根据消费者需求精准推送甚至设计相关保险产品，这种定制保险时代正在到来。

　　在传统保险市场里，“保险”更多的代表着一种专业的技术字眼，而琳琅满目的保险产品合同中，深奥艰涩的条款约定更是让人难以理解。无论寿险还是产险，产品设计的理念都是“大而整”的抽象模式，即风险保障要尽可能全面、涵盖时间要尽量延长、条款约定要绝对的专业。更大的不足是目前我国约有170家保险公司，但令人印象深刻、特色鲜明者寥寥，多数大同小异、同质化现象严重。正如中国保险行业协会秘书长商敬国所说，产品同质化已成为目前中国寿险业的显著发展瓶颈。

　　如何跨越这个瓶颈?唯有定制化、差异化。

　　令人欣慰的是，大数据、物联网、区块链、人工智能等新兴技术浪潮，为定制保险时代的到来提供了强有力的科技支撑。互联网流量巨头除帮助保险公司获客外，还充分发挥互联网平台技术优势，通过大数据完成用户画像。这也为满足用户的实际需求，实现“千人千面”的定制化产品开发，用科技赋能保险市场打下了坚实基础。

　　依靠海量的用户数据和服务经验，近年来互联网保险中介根据自身平台的客户画像，结合用户保障需求，纷纷推出自己与保险公司合作的定制化产品。以慧择为例，先后联合和谐健康、复星联合、百年人寿等保险公司推出了多款定制化的互联网健康险产品。

　　在消费升级的时代，这种个性化的定制产品也受到了消费者的欢迎。据悉，“药神保”灰度测试上线7天的数据显示，投保转化率达到了微保平台上另一热门产品微医保的4倍。

　　在业内人士看来，未来决定保险产品类型的不再是精算师，而是市场需求。正因为如此，新华保险、泰康保险等险企都在加速布局健康管理链条，期望通过客户全生命周期管理和全旅程体验，及时捕捉和识别客户多元化、个性化需求，为客户提供“千人千面”的智能健康管理解决方案。

　　当然，大数据、人工智能等新兴技术的崛起并不能自动和保险业进行融合、匹配，定制保险也还有很长一段路要走。但是，保险产品的小型化、个性化将成为主流，保险公司应该抓住机遇，因消费者而变，为大数据而变。